财联社1月28日讯，花呗、借呗又上线了自助管理新功能：所有用户今起可更便捷的自主调整额度、设置消费提醒、调整付款顺序、订阅消费周报等。蚂蚁集团回应表示，此举便于用户更自主地管理额度和消费，花呗借呗会持续倡导理性消费。（财联社记者 姜樊）

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蚂蚁花呗借呗上线额度管理新功能：用户可自主调节额度，花超将提醒

IT之家1月28日消息蚂蚁花呗与蚂蚁借呗悄然上线额度管理新功能，用户可更便捷地自主调节额度，并增加消费闹钟功能，花超后将以通知的方式提醒用户。

IT之家测试，可以10为单位调整花呗额度，最低可调整至几百元。

超额闹钟功能则可以设置1元以上的任意金额，可设置每天提醒和每周一提醒。

不久前，花呗刚刚下调了年轻用户的额度。蚂蚁集团对此回应称，花呗借呗会持续倡导理性消费。

支付宝搞事！花呗突然大缩水，网友都哭了

有没有开通了花呗的小伙伴，出来举个爪。

小雷作为支付宝老用户，算是对花呗有较深了解，所以简单聊聊花呗的好处与坏处。

如果正常使用并按时还款，不仅可以省下现金理财，养成良好的消费习惯，还能提高芝麻分。

不过问题就在于，很大部分使用花呗消费的群体还是学生。

在没有稳定收入的同时过度依赖花呗消费，就会出现大问题…

至于为啥要聊花呗这个话题，因为小雷一大早就发现#花呗调整年轻用户额度#登上热搜…

并且热度还高得离谱。

官方出手调整花呗额度

小雷点进去话题就看见一大批用户露出了痛苦面具。

很多网友本来想用花呗买点东西，发现花呗付不上款，打开才发现：“我的额度呢？？？”

有网友的额度从5000元调整到1500元，直接下降了三四倍。

这还算好的，还有人啥也没干，花呗直接就被冻结了，连额度的尾巴都看不见。

说巧不巧，小雷也遇到了这种情况，花呗前两个月就被无缘无故冻结，无奈一气之下直接关掉花呗，成功戒瘾。

而这次能上热搜，说明跟之前的小范围调整不一样，强制调整的措施已经覆盖了一大批用户。

额度突然变低，大家第一时间考虑到的应该都是自己信用出了问题。

如果是逾期还款或者违约导致的额度下降，那事情可就严重多了，毕竟现在花呗是上征信报告的嘛。

还好官方出来回应了网友的疑问，表示是特意下调年轻用户的额度，倡导理性消费。

本以为花呗官方回应后，事情就差不多结束啦。

结果又引出一波问题，不少用户是95后甚至00后，正值青春洋溢的时期，但额度不但没有被降，反而上调了几千到一万。

一波又一波的事情袭来，让小雷觉得，仅调整年轻用户额度只是一个片面解释。

这应该是花呗针对用户的多维度消费习惯，比如收入、支出和使用花呗的频率等，判断用户是否需要调整额度。

第一种情况，小雷的芝麻信用非常优秀，但如果使用花呗的频率太低，很大可能会被下调额度。

第二种情况，小雷经常使用花呗支付，平时点个外卖都用花呗，但支付宝可以从小雷的收入和支出比例评估出是否有足够的偿还能力。

风控系统判断出你偿还能力不足时，花呗额度也会相应下调，甚至被冻结。

第三种情况就很好理解了，就是那种经常逾期还款的人，花呗又不是做慈善的，不把你冻结才怪。

简单来说，风控系统更注重的是用户的消费能力和偿还能力，而不是你的年龄。

当然啦，这里分析的只是花呗调整额度的范围，至于调整额度的真正原因，且听小雷继续哔哔。

调整额度的真正原因

先问大伙一个问题。

如果平时手头紧迫，又想买自己喜欢的衣服鞋子，你们想到的第一个解决办法是什么？

是用花呗先垫着吧。

如果你是这么想的，花呗已经成功培养了你的消费习惯。

作为一个预支付消费工具，花呗跟白条一样，都是为了刺激消费，为了让你“剁手”时把后顾之忧暂时抛在脑后，还提供了分期服务。

看似12期分期的月利率就8.8%不算高，但其实利率并不是这么算的。

比如小雷用了1000块钱花呗，分成12期，每个月手续费是7.33元。

一年下来总手续费是7.33×12=87.96元，月利率是87.96÷1000≈8.8%

咦，这不是挺正常吗，就是每个月8.8%的手续费啊，诚不欺我。

但是大家有木有注意到，随着每月还款，要还的本金是越来越少的。

即使还到最后一个月，只剩下八十多块钱要还，那个月利息还是按照1000块钱本金算。

可能有点绕，反正只有第一个月享受到正常的手续费就对了。

这种躺着赚钱的操作，花呗还恨不得全世界都开一个花呗消费呢。

前段时间，花呗还上架了一些灯牌广告，比如牧民因为有花呗免息，所以可以想都不想，就买上一台笔记本送给妹妹。

又比如，一名普通的快递员，有了花呗分期后，买到了第一把萨克斯，活成了想要的样子。

这两个广告，都在渲染一种消费观：没钱就用花呗，反正有分期免息，别担心。

用花呗消费，好！

不用花呗消费，不好！

在各种广告渲染下，没有稳定收入的年轻人会陷入消费陷阱，不断用花呗透支未来钱。

再给大家看个数据，根据尼尔森发布的《中国年轻人负债状况报告》显示，年轻人平均负债率为41.75%，其中只有13.4%的年轻人零负债。

大部分年轻人已经被互联网分期消费（白条、花呗），信用卡、网贷这些信贷产品压得喘不过气了。

加上以后总会再背上一笔房贷，这谁顶得住啊。

好消息是，最近的互联网金融产品，都被狠狠地整顿了，这也许是最近花呗调整用户额度的真正原因。

现在年轻人都有一种“能分期绝不全款、分期得够多就等于白嫖”的消费观念，但小雷始终不提倡超前消费。

没错，它能让你提前拥有购买新手机新电脑的快乐，它也像一个无底洞，让你掉入无尽的深渊。

还是那句话：理性消费，远离网贷。

蚂蚁集团：花呗近期正调整部分年轻用户额度

近期，不少网友反馈，自己的花呗额度被降到了2000元或3000元以下。这些被调额的网友大多是年轻网友。蚂蚁集团回复称，花呗近期正在调整部分年轻用户的额度，倡导更理性的消费习惯。

困在“花呗”的年轻人，打赏主播欠30万，还贷四年未涂过脸霜

撰文 / 唐煜

编辑 / 赵艳秋

互联网金融正在迎来一轮大整治。11月27日，银保监会首席律师刘福寿透露，互联网金融风险大幅压降，全国运营的P2P网贷机构，由高峰时期的约5000家，已在今年11月中旬完全归零。昔日火爆一时的P2P网贷如今正式退出历史舞台。11月初，银保监会也联合央行起草了小贷新规，在机构准入、杠杆率等多个关键问题上提出明确要求。

对于很多深陷在消费贷里的年轻人来说，这是个迟来的好消息。据融360调查，中国使用消费贷款的人群中近半数都是90后，在亚洲同龄人中排第一。虽然贷款的路径、目的各不相同，但结局都异曲同工。无论5万、10万还是30万，对于年轻人来说，欠债后背负的压力都如大山一般沉重。

图/视觉中国

还债的日子里，26岁的小酒曾梦到因为欠了太多钱坐在法庭上，被判要蹲监狱，深夜惊醒后她在床上忍不住想哭。过去四年，28岁的柒柒每天常常只能睡着3、4个小时，第二天再浑浑噩噩地去上班。

事后回忆欠款是怎么从几百、几千块钱滚成这样一个庞大的金额时，他们自己都觉得有些难以置信，但都提到一个感受：“钱来得太容易了。”随便注册一个小贷App，提交身份证信息，马上就有几千块钱的额度。

“借得越多，额度越大，钱好像永远花不完。”就算这个平台还不上，反正还有十多个平台可以借钱把这个窟窿补上。

直到某一天，当无数个小窟窿织成了一张补不上的网，曾经慷慨大方的债主恶相横生，紧紧追索，跟小酒、柒柒一样深陷债务压力的年轻人才惊觉，自己的生活已经被网贷拖入深渊。而最近的监管举措加大，将有望使年轻人不再重蹈覆辙。

“就像吸毒一样”

滑向深渊，是在不知不觉中开始的。

小酒最早用花呗是在20岁，那时她刚从一所中专学校出来实习。刚出社会的女孩子们爱一起逛街买东西，为了和大家打成一片，小酒开始从花呗借钱。

虽然每个月也就几百块钱的实习工资，但因为她很早就用支付宝网购，信用分不错，花呗额度起步就有将近一两千块。

图/视觉中国

二十多块一杯的奶茶、一百来块的衣服，相比上千元的额度来说无足轻重，每一笔数额都不大，小酒心存侥幸，“肯定是能还得上的”。

这种花钱不愁的生活一直持续到22岁。日子最滋润的时候，不管多远她总是打车，把几乎所有视频平台的年会员都开通了，“我的VIP身份就挂在那里，随时想看就能看”。以前买东西她还会因为两种颜色二选一纠结很久，后来索性全都买下来，省得挑了。有一次她一天就拿了十多个快递回来。“花呗好像就是有种魔力，让你曾经犹豫的东西全都无所谓了。”

因为爱美，她还买过一台价格不菲、功能吹得神乎其神的美容仪，在VR概念刚兴起的时候，她还图新鲜花几百块钱买了一副VR眼镜，“觉得会很实用”。

正式工作后，小酒的月薪只有2000多块，但最多的一个月她用了四五千块钱。“唯一能感受到花呗存在的时刻，就是每个月的还款日，发现自己竟然用了这么多钱。但是那天过后该用还是用，那种花钱的快感就像吸毒一样，反应过来的时候已经没办法克制了。”

作为一个月薪3000多块钱的月光族，阿科偶然听朋友提起“分期乐”这么一个可以借贷的平台，心里就默默记住了。欲望爆发的时候，他通过网贷陆续买了几件大玩意：4000多块钱的台式电脑，6000多块的笔记本，几千块钱的游戏机和Kindle。

“该花就花，感觉自己有坚强的后盾。”阿科回忆说。

心灵上的满足可以是拥有一台昂贵的数码产品，也可以是在直播间里享受一种被关注的快感。表面看起来，柒柒不像是那种可以欠债几十万的人。她平时就爱看书，可以一年不买衣服，几年不换手机，家里也没有任何多余的装饰品。直到几年前接触直播，她进入了一个和现实生活截然相反的世界里。

柒柒感觉，还是学生时，老师、父母全都围着自己转，进入职场后，作为一个小白，想要获得来自别人的关注和认可太难了。

而在直播的世界里，聚光灯是可以被量化的。最开始，柒柒花一百块钱给一个唱歌好听的女主播刷礼物，得到了一句“谢谢大哥”。

此前刚看直播时，她还觉得那些人怎么那么俗，只要给钱就叫“大哥”。但当自己有一天被人喊大哥的时候，心里的另一个她觉得这里好新奇、好刺激啊。

“极正和极反有时候只有一线之隔，我的另一面就是极端的庸俗。”她这么解释自己，并迅速陷入到直播打赏的消费狂欢里。

工作上，她自认为是个足够努力和优秀的人，工资也在肉眼可见地上涨，但相比直播间那种众星捧月的感觉显得太微不足道了。当越来越不满足于仅仅100块钱带来的夸奖，柒柒给主播打赏的金额也越来越高，几百、几千，最多的时候一天就花了两万元。

那个时刻，直播间的人都觉得她好厉害，被打赏的主播也会很热情地在屏幕那头跟她互动。“在直播间里，一个年轻人对成功的渴望可以被迅速满足。”柒柒说。

图/视觉中国

渐渐地，她心里甚至和屏幕里的主播产生了一种情感连接，说不上爱情还是友情，反正觉得自己是被需要的。“有时候我就像一个妇女慈善家，只是希望付出，让他们都能过得好一些。”

但她自己的生活却在直线下坠。那时候柒柒月薪有六七千左右。入不敷出后，最开始她刷信用卡，欠了几万块钱后发现还不上，只好又开通了几个网贷平台来以贷养贷。“看到任何一个平台给我额度的第一反应都是很开心，从来不会觉得我要控制一下。”

柒柒借呗额度可以循环使用20次，她经常卡着这个上限去借钱，到最后借呗已经欠了十几万，每个月的利息达到了几千块钱，加上几万块的信用卡、微粒贷等，四年下来，这一笔一笔的贷款加起来最后滚到了将近30万元。

其实在欠几千块钱的时候柒柒就已经开始焦虑了，她意识到自己的生活在被这笔债务控制，没有了任何自由，“绝望感无时无刻在伴随我”。

但是焦虑之后她也找不到其他的解决办法，只能又回到直播间。“可能刷完礼物两分钟后我就会特别后悔，但之前那一刻又是真的很快乐。我到现在也没觉得那种快乐是虚假的。”

绝望的重压

快乐之后，还债时的痛苦也是真实的。

每个月工资发下来后，小酒第一件事就是还花呗。但随着支出越来越大，利息不断地向前滚动，钱好像怎么也还不完。后来她没办法又开通了借呗。有一天，小酒收到支付宝的通知，问她需不需要花呗分期，点进去看时她发现，自己已欠了将近5万块。

图/视觉中国

看到那个数字，小酒突然觉得，这种日子已经压得她喘不过气来。22岁的她决定，再也不要从花呗借钱了。此后，她走上了长达4年的还债之路。

每个月，小酒都要拿出工资中的1000多块还债，剩下的可以说掰碎了来用。刨除200块的交通费、100多块的通讯费，只剩700块钱吃饭，摊到每天也就20多块。单位的食堂伙食寡淡，有时候想去外面吃饭，坐在餐馆里拿着菜单翻来覆去，再想想自己还有多少钱能用，食欲也没了，索性这顿饭省下不吃了。

后来，小酒干脆咬牙把每个月的生活费控制在了700块，再也没用过任何护肤品，床单被套不到破洞绝对不换，一张纸她可以擦完嘴再去擦手，擦完手再去擦桌子。

最窘迫的时候，她把一个馒头掰成两半，今天吃一半，明天吃一半，太饿了就冲一包豆奶粉喝两口。“饿是真的饿，但没钱也是真的没钱。当初用钱的时候是用爽了，现在就是自食恶果。原本可以不把我的人生过成这样的。”

从22岁到26岁，一个女孩最青春的日子里，小酒一直在还债。回忆起来，那四年没有任何色彩，每天就是复制粘贴，工作下班回家，领工资还钱，甚至好像连记忆都失去了。

和小酒一样，也是看到手机弹出一条提示还钱的短信，阿科决定不再逃避现实了。之前为了以贷养贷，他陆续开通了有钱花、京东白条、借呗等平台，加起来每个月累计得还3000多块钱。虽然工资涨了，但刨去日常开销和房租，还钱之后所剩无几。

直到上个月，阿科认认真真一笔笔算下来，发现自己一年多总共欠下了5万多块。“很懵，怎么会这么多？感觉自己彻底还不了了。”他估算，在这5万中，3万多是本金，1万多是利息。

招银国际证券今年8月推出的一份报告中，蚂蚁金服、京东、度小满、微众银行这些互联网巨头的年利率在18%-24%之间，覆盖了大概2.4亿借款人，360金融、乐信、趣店等网贷平台的年利率则在24%-36%之间，覆盖了大约4.3亿借款人。P2P平台年利率则大于36%。和很多借贷的年轻人一样，阿科已不记得这些平台的利率，只能看到要还的债在逐日累积。

图/招银国际证券

以前他觉得自己是一个很好的人，老老实实学习，勤勤恳恳工作，如今却似乎变了一个人，在谁面前都抬不起头来，“但在朋友面前又还得装出自己很有钱的样子”。有外地朋友过来玩，阿科请他们吃饭喝酒得花大几百块钱，朋友结婚送礼又是好几百块，没钱了又得找网贷借。这笔债像山一样压在他身上。阿科晚上想起来，常常是睡一个小时醒一个小时。

无望的时候，阿科也动过念头，要不要再开一个平台来补窟窿？这时候，他进了一个名为“负债者联盟”的豆瓣小组，看到有的人因为还钱逾期被催收公司”爆”通讯录，打电话挨个通知他们的家人和朋友，他觉得太恐怖了。“如果发生在我身上，我一定会崩溃的。我从农村走出来，家里很多人对我都抱着很大期望，我不敢让这种事发生在我身上。”

阿科最后选择求助家人。最开始打电话给姐姐，姐姐还以为他是进了传销组织，他也乐了：“你把我智商想得也太低了，我虽然犯错了，但不可能犯罪。”坦白了自己以贷养贷的事情后，姐姐非常生气。后来电话转给了长辈，这个从小到大的乖孩子得到了史上最严厉的责骂。相比被催收来说，这种方式温和太多了。在给家里写了欠条之后，家人帮他还完了债。

“虽然是欠家人的钱，但感觉现在能大口喘气了。”阿科说。

今年某一天，当所有平台额度都已经花光，一分钱都提不出来后，柒柒选择了和爸妈坦白。焦急的父母东拼西凑给她还了十几万，目前她仅剩一笔向朋友借的欠款。

以前最多的时候她一个月花了几万块，到现在，柒柒已经慢慢把这个额度控制在每个月两千块。“当你开始想要变好，一天花10块钱也会感觉有成就感。”

围剿年轻人

回溯他们是如何被卷入网贷的漩涡，那个最初的源头都是如此微小，一次打赏，一件衣服，一台电脑……然而开始借贷之后，债务就像滚雪球般再也停不下来。在这场没有知觉的消费游戏里，钱的概念似乎失效了。

让他们越陷越深的，是网络上漫天的小红书种草、直播带货、医美整容案例，还有嵌在影视剧、朋友圈、微博、甚至是抖音入口里快速滑过的放款广告。

小酒和阿科还记得，开始用网贷后，有段时间接到好多骚扰电话，都是银行来问要不要借款的。而只是想看看自己的额度的小简，还没走到提交身份信息那一步，两个骚扰电话已经打到手机上。“好像这个世界有花不完的钱。”

消费和网贷的强强联姻，让一些本就心理尚未成熟的年轻人，对花钱的欲望开发到了极致。

2019年底，尼尔森出过一份号称是首份《中国消费年轻人负债状况报告》。报告说，在中国的年轻人中，总体信贷产品的渗透率已达到86.6%，44.5%的年轻人都背有债务。

今年双十一前夕，“负债者联盟”豆瓣小组被推上微博热搜，更加赤裸地揭开了这个疯狂消费社会背后的残酷一面。

在这个两万多人的“忏悔室”里，汇聚了众多因为无节制消费、网赌等背上网贷的年轻人。他们多是以贷养贷，最多的身上背了十多个平台的债务。在小组里，除了互相打气，他们更多是寻求慰藉和释放压力。因为还不上钱，有人收到了来自平台的催收短信，也有人收到催收员的恐吓微信，还有人收到了催收机构伪造的法院文书。这些被催收的人，文字中满是不知所措的恐慌和对未来的绝望。

图/豆瓣

也是看到了这么多可怕的事情，豆豆决定给自己的债务来一次清算。实际上，过去多个瞬间已经让她觉得不能再这样下去了，但只要没到山穷水尽，她就下不了决心。从大学开始，她就背上了网贷，工作三年里开通了8个平台以贷养贷，欠下了10万块钱，相当于近一年的工资。

给自己制定了具体的还款计划后，她开始缩减开支。以前羽绒服都买上千块的，现在只买百元左右的。不再随心所欲，重新掌控自己的生活让她感觉很好。“那些网贷App就是吸血鬼，买买买都是商家和带货博主的迷惑话术，带不来实质性的幸福感。”

回忆过去四年付出的代价，小酒有时会想，要是当时小贷平台给不知深浅的年轻人审批过程严格一点，过程更繁琐一点，是不是像她这样没有什么自制力的人，就没那么容易开始自己的借贷青春。而稍微严格点的贷款流程，很可能改变很大一部分小组里年轻人的人生。

但小贷行业人士方文觉得，这是反互联网天性的操作，这个阶段年轻人群体是有借钱需求的。而以前银行审核门槛过高，导致一些人只能求助不合法的裸贷，从而走上不归路。“最重要的，是年轻人应该要保持节制有度的消费观。”

但也有网友认为，没有法律约束，一味要求年轻人理性都是空谈。今年以来，监管机构已经在对互联网金融开展整治。

今年26岁生日前夕，小酒终于把所有的欠款还完了。关闭花呗和借呗的那一刻，感觉整个世界的空气都“变轻了”。领到真正属于自己的工资后，她想要喝奶茶、咬一口会满嘴爆汁的脆皮炸鸡，还想享受下那种在脸上涂乳液、面霜的感觉，过一个正常女孩应该有的生活。

成功“上岸”的每个人，都想和过去那个负债累累的自己做一个彻底的切割。但柒柒是个例外。如果回看以前那个自己，她觉得那是一个“特别的、值得被信任”的人。她交了一些直播间里聊得来的朋友，也和一些喜欢的主播线下见面聊天。有的后来即使不刷礼物了，双方依然还有联系，狂欢过后，这些债务好像确实给她留下了一些东西。

柒柒没有跟任何人说过的是，在父母给她东拼西凑找钱还债的时候，看到卡里一下子多出了很多钱，像花不完一样，她鬼使神差地从里面又抽了几万块钱在直播间打赏。“当时好像我都不认识自己了。”后来这笔钱她自己悄悄还了。

“你的文章，我的讲述，或许帮不了任何人，大多人该花还是花，该堕落还是堕落。”她说。

那些直播软件，她一个都没卸载，还是会每天去看，只是不再消费打赏。有时候，看到主播和那些刷礼物的人互动，她的心会很渴望，也能想象刷礼物的人此时会多么快乐。但她还有一丝残存的理智，知道如果再陷入会带来严重的后果。但是她能真的忍住不“复吸”吗？其实她自己并没有信心。

“其实我过去这段时光非常惨烈，但我甚至有点感谢它。如果没有这段时间，我可能会一直平凡地生活下去，但是会让我走上另一条什么样的路，现在我也不知道。”

曾经火热一时的P2P已经退出历史舞台，个人消费贷也毫无疑问会走向规范之路，只是小酒、柒柒等曾经浪迹“负债者联盟”的年轻人们，在饱尝教训的同时，也付出了巨大代价。

（为保护个人隐私，文中人物均为化名）